Что такое ОСАГО? ОСАГО – это полис обязательного страхования, при котором страхуется автогражданская ответственность во время дорожного движения. То есть, в случае если вы становитесь виновником наступления ДТП, страховая компания берет на себя ответственность по возмещению убытков пострадавшей стороне в пределах установленных лимитов. Что касается порчи вашего автомобиля, кражи или его угона, то ни в законодательстве, ни в страховом договоре об этом нет ни слова. Соответственно подобная функция относится к другому страховому продукту, а именно КАСКО.
Страховые случаи по ОСАГО
В чем суть страховки ОСАГО? ОСАГО – это обязательное автострахование ответственности при управлении транспортным средством. Ключевое слово «ответственности», а не автомобиля. Поэтому не нужно путать данное определение с угоном или порчей имущества. По ОСАГО страховой компанией производятся выплаты потерпевшим при ДТП, а если быть точнее, то при наступлении следующих страховых случаев:
- вы сбили пешехода и тем самым нанесли ущерб его жизни, здоровью, имуществу;
- в результате аварии вы нанесли ущерб другим участникам ДТП, в том числе их жизни, здоровью и автомобилю;
- вы нанесли ущерб пассажирам;
- вы нанесли ущерб любому имуществу третьих лиц.
Важно понимать, что если вы виновник ДТП, то страховые выплаты по ОСАГО производятся потерпевшей стороне. Причиненный вред вашему здоровью и автомобилю не компенсируется, так как вы являетесь виновником аварии. Личные расходы ложатся на ваши плечи. Вы сможете получить возмещение только в случае, если вы стали пострадавшей стороной и не нарушили правил дорожного движения. А сами выплаты производятся не вашей страховой компанией, где вы оформили ОСАГО, а страховой компанией виновника ДТП.
Однако, в страховом договоре и в законодательных положениях «Об обязательном страховании», есть ограничения по выплатам, а именно:
- до 500 000 рублей на выплаты, связанные с восстановлением здоровья пострадавших;
- до 400 000 рублей на выплаты, связанные с восстановлением автомобиля и другого имущества;
- 25 000 рублей на погребение жертв ДТП.
Некоторые заявители требуют возмещение морального ущерба, однако данное требование не поддерживается законодательством и отклоняется страховыми компаниями.
Если в результате дорожно-транспортного происшествия нанесены серьезные увечья, как третьим лицам, так и имуществу, и установленный размер возмещения страховой компанией не покрывает всех расходов, тогда разницу обязан выплачивать виновник аварии. Таким образом, полис ОСАГО не имеет никакого отношения к угону вашего автомобиля и тем более не позволяет получить страховую компенсацию. Этим вопросом занимается другой вид автомобильной страховки.
Является ли угон страховым случаем
Как мы уже выяснили, ОСАГО не защищает от угона и тем более не страхует ваш автомобиль. ОСАГО задействовано только с целью возмещения ущерба третьим лицам, которые пострадали в ДТП по вашей вине. Если вы хотите застраховать транспортное средство от угона, тогда вам нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора КАСКО. КАСКО – это комплексное страхование вашего автомобиля, которое позволяет получить компенсацию в таких случаях как:
- угон;
- порча автомобиля третьими лицами;
- порча имущества в результате стихийных бедствий;
- повреждение машины во всех видах ДТП;
- кража, хищение;
- повреждение авто при неосторожности;
- разрушение транспортного средства при несчастном случае.
Сразу стоит отметить, что стоимость КАСКО в несколько раз дороже ОСАГО, однако и размер выплат здесь намного выше. В связи со страховкой большого количества видов ущерба по отношению к вашему автомобилю, не все компании оказывают данный вид услуг из-за высокого риска наступления страхового случая. Что касается угона, то в последнее время и вовсе владельцы авто умышленно провоцируют кражу с целью получения страховой выплаты. Но, тем не менее, застраховать автомобиль по договору КАСКО можно во всех крупных компаниях России.
Как получить страховую выплату
Итак, если наступил страховой случай, а именно вашу машину угнали, то нужно соблюдать определенный порядок действий, при котором можно получить страховую выплату согласно договору КАСКО. Владелец автомобиля должен совершить следующие действия:
- Вызвать сотрудников полиции.
- Зафиксировать факт угона машины.
- Уведомить в телефонном режиме сотрудника страховой компании о наступлении страхового случая – угоне авто.
- Полицией составляется протокол осмотра с места происшествия.
- Составляется справка об угоне автомобиля, которую нужно будет предоставить в офис страховой компании.
Перед тем как подписать протокол, обязательно ознакомьтесь с его содержанием и правильностью заполнения информации, только потом подписывайте. В страховую компанию необходимо попасть и написать заявление в течение суток после угона авто. К заявлению подается определенный перечень документов. А если угнанный автомобиль был куплен в кредит, тогда дополнительно нужно оповестить и банковскую организацию.
Необходимые документы
Оформив страховку от угона, при наступлении страхового случая вы можете рассчитывать на возмещение стоимости авто. Если факт угона зафиксирован полицией, то далее вам следует обратиться в офис компании для написания заявления. К заявлению прикладывается следующий пакет документов:
- заявление по установленному образцу на бланке компании;
- паспорт владельца авто;
- справка из полиции об угоне транспортного средства;
- копия протокола из полицейского участка и постановления о возбуждении уголовного дела;
- договор КАСКО;
- квитанция, подтверждающая оплату страховых услуг (при наличии);
- документы на транспортное средство – техпаспорт, свидетельство о регистрации, диагностическая карта;
- гарантийное письмо от страхователя, что он обязуется вернуть размер страховой премии в течение 14 дней, если автомобиль будет обнаружен полицией;
- полный комплект – ключи от машины, брелок, чипы противоугонных систем, прочее.
Наличие ключей является обязательным условием, так как в случае, если владелец их потерял, или забыл в автомобиле, то данное действие расценивается уже не как угон, а неосторожность водителя. Однако иногда подобное положение дел удавалось спорить в суде.
Если каких-то документов у вас не будет на руках по причине их кражи вместе с угнанным автомобилем, то данный факт необходимо зафиксировать в протоколе полиции. То же самое касается и тех бумаг, которые временно приобщены к уголовному делу. Тогда подтверждением для страховой компании послужит акт об изъятии. Что касается документов на авто, то все они имеются у страховой компании в сканированном виде, так как подавались при оформлении страховки от угона. Отсутствие некоторых бумаг по уважительной причине не является причиной для отказа страховой компанией принимать от вас заявление об угоне автомобиля.
Действия водителя после страховой
Согласно регламенту, после того, как вы подали документы в страховую компанию, получить возмещение можно не ранее чем через 20 дней после окончания розыскных мероприятий. На них отводится 2 месяца. Далее компания назначает сумму страхового возмещения и производит выплату. Несмотря на небыстрый срок получения компенсации за угон автомобиля, вам ничего не остается, как только ждать разрешения ситуации. Никаких самостоятельных мер по писку машины проводить не стоит.
Если возникают какие-то задержки или проблемы с выплатой страховой суммы по договору КАСКО, сотрудник страховой компании должен о них вам сообщить не позднее, чем за 5 дней до даты фактического получения денег. А если выплаты затягиваются и никаких уважительных причин за этим не следует, то нужно написать жалобу на имя руководителя компании, а при отсутствии действий – подать иск в суд. Подобное на практике встречается нередко, так как страховка КАСКО включает в себя большие размеры компенсаций, особенно в случае угона, хищения, несчастных случаев, когда требуется выплатить полную стоимость авто. Поэтому будьте готовы к сложностям и внимательно читайте договор на этапе его заключения. Так как некоторые страховые компании заведомо включают в пункт «Обязанности сторон» ограничения, о которых на консультации замалчивают.
Согласно данным статистики, в России факт угона фиксируют достаточно часто, однако только лишь в 40% случаев полиции удается найти краденое авто. В результате чего страховые компании неохотно страхуют ТС от угона.
Если все идет по плану, и страховая компания выполняет свои обязанности по выплате страхового возмещения, то необходимо ознакомиться с нюансами размера компенсации:
- вы получите полный размер стоимости автомобиля при его угоне, если в течение года не получали никакого страхового возмещения на ремонт;
- если условие «Ущерб автомобилю» соблюдался в течение года, и вы получали компенсацию, тогда сумма выплат уменьшиться на стоимость произведенных работ;
- при расчете размера стоимости автомобиля нужно учитывать его амортизацию: для машин до 2-х лет размер износа составит 15%, а для машин старше 2-х лет – 10%;
- на размер страховой выплаты при угоне влияет только заводская комплектация автомобиля. Если какие-то усовершенствования проводились ранее за счет владельца, например, тюнинг, установка новых дисков и прочее, то это не принимается в расчет.
Таким образом, не стоит путать ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – это страхование ответственности на дороге, то есть страхование действий водителя перед другими участниками, а КАСКО полностью страхует ваш автомобиль от любых негативных действий, как с вашей стороны, так и со стороны третьих лиц, стихийных бедствий. Поэтому если вы хотите обезопасить себя от угона машины, необходимо заключать договор КАСКО.